En Valencia: una tesis sobre contratación bancaria

En alguna entrada con similar motivo he dejado dicho que siempre es satisfactorio poder participar en la evaluación de una tesis doctoral. Cualquier tesis debe ser el resultado de un esfuerzo notable por parte del autor y además implica que la Universidad correspondiente mantiene la capacidad de fomentar investigaciones de calado. Vengo observando que abundan en todas las Universidades españolas las tesis que suponen una “vuelta a las aulas” de personas que desarrollan una actividad profesional y que asumen el reto de intentar obtener el título de doctor. Participar en ese recorrido es, como ya he dicho, una de las satisfacciones más notables que ofrece actualmente la vida universitaria.

Tasas de intercambio para tarjetas de crédito

El Reglamento 2015/751 de 29 de abril de 2015, sobre las tasas de intercambio aplicadas a las operaciones de pago con tarjeta se ha publicado recientemente. Es un Reglamento que tiene una amplísima explicación de su motivación a lo largo de más de 40 considerandos. 

La terminación o reducción de la financiación de una PYME

La Ley 5/2015, de fomento de la financiación empresarial tiene una finalidad principal (permitir una mejor financiación de las pequeñas y medianas empresas –PYMES-) y un contenido heterogéneo que justifica algunas entradas. En ese contenido nos encontramos con modificaciones de distinto alcance de la normativa en vigor y con genuinas innovaciones. Entre estas últimas destaca el contenido del Capítulo I del Título I que se ocupa de reconocer determinados derechos a favor de las PYMES en el marco de la relación contractual con una entidad de crédito. 

La autonomía de los avales a primer requerimiento

En el último número de la RDBB se publica un comentario de varias sentencias del Tribunal Supremo sobre avales a primer requerimiento [v. Sánchez-Calero Guilarte, J., “La configuración jurisprudencial de las garantías a primer requerimiento”, RDBB 136 (2014), pp. 303 y ss.]. Su motivación inicial nació de la sucesión de sentencias que ponen de manifiesto el notable uso de la figura y el carácter decisivo de la doctrina jurisprudencial para la configuración de ese tipo de garantías personales.

20 años de los Principios de UNIDROIT sobre contratos comerciales

El Instituto Internacional para la Unificación del Derecho Privado (UNIDROIT) tiene como misión principal la que revela su propia denominación: la armonización del Derecho Privado. Entre los varios trabajos que reflejan su labor merecen ser destacados los “Principios de contratos comerciales internacionales”, cuya primera edición se publicó en 1994. Su más reciente versión corresponde al año 2010. Esta revisión supuso incorporar nuevas disposiciones en aspectos importantes de cualquier negociación y formalización de contratos en ese ámbito.

Reclamaciones de la clientela bancaria y regulación contractual (futura)

El Banco de España presentó el pasado 22 de diciembre de 2014 la Memoria del Servicio de Reclamaciones correspondiente al año 2013. Desde la creación del citado Servicio, la publicación de sus memorias anuales ha ofrecido una interesante exposición de cuáles son los aspectos de la contratación bancaria que resultan más conflictivos en la relación entre las entidades y su clientela. En la nota de prensa publicada por el Banco de España se hace mención a la sustitución del Servicio de Reclamaciones por el nuevo Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones, sobre cuya creación la propia nota da alguna explicación que luego haré constar. 

Criterios unificados de la Audiencia Provincial de Madrid

A través de Otrosí se han dado a conocer los criterios unificados en fechas recientes por las distintas Secciones de la Audiencia Provincial de Madrid. En lo que afecta a la materia civil, la conflictividad inherente a los procedimientos hipotecarios determina que la mayoría de los criterios se proyecten sobre esa cuestión:

Jornada sobre comercio electrónico en la Universidad Carlos III

Recibo de los colegas de la Universidad Carlos III de Madrid información relativa a la XV Jornada Internacional sobre Derecho del Comercio electrónico que este año se va a dedicar al “Anteproyecto de Código Mercantil”. La Jornada tendrá lugar el próximo 20 de noviembre de 2014 en la citada Universidad y los interesados pueden encontrar información aquí.

Apple Pay

Esta es una entrada de actualidad, es decir, basada en hechos y noticias recientes que entiendo que invitan a algún comentario sobre su implicación para el Derecho mercantil. El punto de partida lo constituye la reciente presentación formal de los nuevos productos de Apple. No deja de ser llamativa una práctica que genera una enorme expectación sobre productos que no están disponibles cuando se dan a conocer, que no lo estarán hasta semanas o meses más tarde, pero que ese mismo día comienzan a ser objeto de deseo (y de formal reserva) por decenas de miles de clientes. Doctores tiene el marketing. Lo cierto es que ya se anuncian ventas millonarias en un solo día.

Seguro de vida: declaración del riesgo, cuestionario y dolo

Dentro de la formación del contrato de seguro de vida cobra especial relevancia el cumplimiento por el tomador del seguro/asegurado del deber legal de declaración del riesgo (su formulación general se contiene en el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro –LCS- y merece una referencia especial en su artículo 89). Un deber del que repetidamente se ha señalado que es un deber de responder a partir del cuestionario que debe de preparar y presentar la compañía aseguradora.

Administradores mancomunados y firma indistinta en cuenta corriente

La Sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid Sección 9ª de 28 de noviembre de 2013 (JUR 2014\58207) se adentra en las condiciones generales del contrato de cuenta corriente.  Se aborda uno de los aspectos relativamente frecuentes en la conflictividad de la interpretación de las condiciones generales de ese contrato, que vincula la titularidad de la cuenta con la posibilidad de disponer. 

Hacia un nuevo Derecho del contrato de seguro en la Unión Europea

En enero de 2013 la Comisión Europea creó un Grupo de Expertos que debía realizar un estudio dando continuidad a distintas iniciativas destinadas a mejorar el Derecho contractual europeo aplicable a empresas y consumidores. Se partió entonces de la consideración de que las distintas legislaciones europeas no hacían posible el ofrecimiento  uniforme de productos de seguro en el ámbito de la Unión Europea y que esa diversidad normativa generaba costes adicionales e inseguridad jurídica. Esas circunstancias, que fueron denunciadas por las propias compañías aseguradoras, llevó a encargar al citado Grupo de Expertos la elaboración del informe sobre los obstáculos que el Derecho de contrato de seguro planteaba para la prestación transfronteriza de productos y contratos de seguro. En dicho Grupo estuvo presente el Profesor Juan Bataller-Grau, así como una representación de UNESPA. 

Apuntes mercantiles en la Ley del Emprendedor (III): modificaciones en materia de acuerdos de refinanciación

Sabido es que la Ley Concursal (LC) ha sufrido  cambios  relevantes a partir de la promulgación de la Ley 14/2013 de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización. 

Propuesta de Reglamento sobre índices financieros

Los efectos de la crisis financiera pueden medirse en la variedad de disposiciones imperativas que se vienen aprobando y que afectan a aspectos fundamentales del funcionamiento de los mercados financieros y de sus protagonistas. Como señalaba hace escasos días con respecto a la nueva disciplina del abuso de mercado, también se producen innovaciones que afectan a los tipos de interés, precisamente a partir de los escándalos que se han producido no hace tanto y que ponían de manifiesto determinadas conductas irregulares en la determinación de los índices principales para la contratación bancaria y financiera.

Publicidad e integración contractual

La Sentencia del Tribunal Supremo de 23 de julio de 2013 (RJ\2013\5007), se ocupa del valor que tiene la publicidad en la formación de la voluntad y prestación de consentimiento contractuales y la integración de esa oferta publicitaria en el contrato. Es un tema que tiene un acogimiento explícito en la regulación aplicable a los consumidores y usuarios (ver art. 61 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre que aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios), si bien en el presente caso no hubo lugar a la aplicación de esa legislación. 

Préstamo hipotecario: la Guía del Banco de España

Me he referido en alguna ocasión anterior a los cambios relevantes que están registrando los productos bancarios vinculados con la financiación hipotecaria. Se trata, como es notorio, de una de las modalidades contractuales que mayor difusión ha alcanzado en la actividad bancaria tradicionalmente pero que como consecuencia de la crisis económica se ha visto rodeada de una serie de críticas en función de algunas de sus principales cláusulas que han sido objeto de revisión por parte de los Tribunales nacionales e internacionales (por ejemplo, con respecto al procedimiento de ejecución hipotecaria o a las cláusulas subsuelo) y también como consecuencia de la falta de transparencia que se achacaba a determinados supuestos. 

Fraude comercial

En una reciente Nota la Secretaría de UNCITRAL se ocupaba de las actuaciones posibles referidas al fraude comercial (Documento A/CN.9/788). Los primeros acercamientos del tema se remontan al año 2000, si bien es cierto que como reconoce la Nota el transcurso del tiempo hace que algunos problemas presenten un notable agravamiento. En una reunión oficiosa de expertos celebrada el pasado enero, se llamó la atención sobre problemas vinculados con el robo de la identidad de empresas y bancos, la proliferación de sitios web controlados por defraudadores que imitaban a los de empresas y, por lo tanto, a fraudes vinculados con la actividad financiera y comercial, desde la venta de bienes, la información y los servicios hasta la solución de controversias en línea.

Contrato de gestión de carteras

La Sentencia del Tribunal Supremo del 18 de abril de 2013 tiene interés con respecto a contrato de gestión de carteras de inversión. Interés que me permito justificar sobre la base de dos apuntes. El primero se refiere a la aportación que hace esta Sentencia a la construcción jurisprudencial del contenido del contrato de gestión de carteras de inversión: 

Swaps e información al inversor

Tras el impacto que tuvo la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 14 de marzo de 2013 en relación con el procedimiento de ejecución hipotecaria y de la que me hice eco en una anterior entrada, nos encontramos con la Sentencia de 30 de mayo de 2013, en el  Asunto C-604/11, que se adentra en otro ámbito en el que nuestros Tribunales están interviniendo con relativa frecuencia como es el que se refiere a la comercialización de contratos de permuta financiera (swaps). En relación con ello, la Sentencia resuelve las cuestiones planteadas por el Juzgado de Primera Instancia nº 12 de Madrid en relación con dos litigios que enfrentaban, de una parte, a sendas empresas españolas y, de otra, a dos entidades de crédito también españolas. En ambos casos se estaba ante contratos de permuta financiera denominados swaps que tenían como finalidad la protección de las empresas que los contrataron frente a las variaciones de los tipos de interés revisables, correspondientes a los productos financieros que habían suscrito con los bancos implicados. 

Cláusulas suelo y resultados bancarios

La Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 sobre las cláusulas suelo ha recuperado actualidad en virtud del reciente Auto de Aclaración de 3 de junio de 2013. Sobre la posición adoptada por el Tribunal Supremo se han escrito y se escribirán sucesivos artículos dedicados a valorar su significado con respecto a la contratación bancaria. Es un debate que se suma a otros muchos provocados por la profunda reforma que estamos conociendo de la legislación y práctica hipotecarias. Pero la citada decisión está teniendo una consecuencia empresarial y competitiva que me parece merecedora de atención.